Agrupación de deudas

 

 

 

En el mercado sabemos de personas que están buscando conseguir la reunificación de deudas sin aval, esto es sin tener que aportar garantías ni avales.

¿Es posible reunificar deudas sin aval?

Por poder si se puede pero no lo tendrás nada fácil.

Decir también que aquí en Grupo Avanza solo planteamos la reunificación o agrupación de préstamos con aval no siendo posible hacerlo en base a una nomina o pensión siendo lo que la mayoría queréis.

Aun así vamos a intentar daros algunos consejos que ademas debéis de conocer antes de intentar tramitar esta financiación así como algunas opciones de tramitación.

Lo principal es asumir que conseguir una reunificación de deudas sin aval no es algo ni fácil ni rápido, al menos ya no.

 

Ya lo hemos demostrado antes en otros artículos, el capital privado siendo esta la opción ideal para aquellos que querían reunificar o agrupar préstamos sin tener que aportar aval ha cambiado mucho en los últimos años siendo uno de los préstamos perjudicados el de la agrupación.

Al ser ahora el capital privado préstamos más baratos lo primero que han hecho las financieras es eliminar del mercado los préstamos difíciles siendo estos aquellos que tanto por dificultad como por el tiempo que tardan en gestionarlos menos rentabilidad les supone.

Y la reunificación de deudas sin aval precisamente encaja a la perfección en esto.

Es un préstamo en el que la financiera tiene que perder mucho tiempo en la tramitación, es un préstamo con tasas de efectividad reducidas en donde ademas la rentabilidad que obtiene la financiera no es la más alta.

Por todo ello nos encontramos con un problema serio a la hora de poder tramitar esta financiación.

De hecho nosotros en Grupo Avanza aunque ya sabéis que no lo ofrecemos de manera directa tampoco intermediamos a través de terceros cuando podríamos hacerlo.

¿Porque no intermediamos en la reunificación de deudas?

No lo hacemos porque no nos sale rentable hacerlo.

Solo el tiempo que se pierde en una de estas tramitaciones puede superar las 10 horas de trabajo.

A eso añádele que no todos los clientes que inician la tramitación del préstamo acaban terminando la.

Los hay que empiezan con la tramitación pero luego dejan de contestar las llamadas de la financiera siendo en consecuencia una perdida de tiempo el haberles gestionado el préstamo.

Por si fuera poco la tasa de aprobación no es la más alta del mercado de ahí que al final si sumas todo esto te encuentres con que no es fácil que esta financiación genere interés en el capital privado.

Muy pocas financieras están dispuestas a ofrecer este crédito habiendo ademas razones más que de sobra para explicar su comportamiento.

También añadir que actualmente no es habitual que las empresas de capital privado que ofertan préstamos sin aval tramiten importes grandes de dinero.

En el mercado de la financiación privada los importes en los préstamos sin aval no han hecho más que reducirse sea o no para una reunificación de deudas u otro préstamo.

Si sumas por tanto todas las cosas te darás cuenta del porque es realmente complicado conseguir una reunificación de deudas sin aval.

¿Que financieras hacen reunificaciones de deuda sin aval?

Sobre todo son aquellas empresas o financieras que encontrándose dentro del capital privado están especializadas en este servicio.

 

Suelen ser financieras que únicamente ofrecen la agrupación de préstamos o reunificación de deudas como único producto.

Estas financieras si se pueden permitir tramitar esta financiación pues tienen estructurada la financiera de manera que el tiempo de tramitación no sea el mismo que el de una financiera normal.

Una financiera cuando se especializa en un solo tipo de préstamo lo lógico es que pueda dar contestación mucho antes a sus clientes.

Básicamente porque el tiempo de tramitación se ve reducido a niveles importantes.

¿Cual es el coste de la reunificación de deudas sin aval?

Teniendo en cuenta que la mayor parte de la oferta de las financieras ha desaparecido cuando de lo que hablamos es de tramitar este préstamo sin aval podemos entender que el coste de esta financiación se haya visto incrementada.

El coste de firmar una reunificación de deudas sin aval, es decir, los honorarios de la empresa que lo tramita se ha visto incrementada de manera importante entre otras cosas por la falta de oferta.

Por tanto aquellas personas que quieran tramitar la agrupación de deudas sin aval deben también ser conscientes de esto, del mayor coste que tendrán que soportar en relación a la financiera.

Concluimos que para tramitar este servicio, el de la reunificación de deudas sin garantía tendrás que acudir al capital privado centrándote ademas en aquellas financieras o empresas especializadas en tramitar agrupaciones de deuda.

Analista en préstamos rápidos y préstamos urgentes

Si alguna vez has buscado algún tipo de préstamo en el sector financiero es casi seguro que has oído hablar acerca de la reunificación de deudas.

Lo que pasa es que al igual que pasa con otros préstamos se les da nombres diferentes.

Es por eso que a la reunificación de deudas también se la puede llamar reunificación de préstamos o agrupación, todas ellas quieren decir lo mismo.

Desde Grupo Avanza nos gustaría intentar explicar de manera resumida en qué consiste la reunificación de deudas al tiempo que damos a conocer sus ventajas e inconvenientes.

En nuestra opinión siempre hay más ventajas que inconvenientes en los préstamos pues en caso contrario ninguna financiera los tramitaría al no tener clientela para firmar esta financiación.

En el caso de la reunificación de deudas podemos decir que su clientela siempre está ahí, es decir, es un tipo de préstamo que siempre tendrá su clientela debido al uso que da esta financiación.

¿Quién está interesado en tramitar una reunificación de deudas?

Están interesadas en tramitarlo todas aquellas personas que generalmente tienen un nivel de endeudamiento medio o elevado.

Es decir, una persona sin ningún otro préstamo no podría tramitar la reunificación de deudas o préstamos pues es evidente que no habría nada que reunificar.

Con solo eso ya podemos entender como la reunificación no puede ser tramitada por todas las personas pues en algunos casos directamente no habrá ninguna razón para hacerlo.

Las personas que tramitan la reunificación tienen por lo menos un par de préstamos que desean cancelar o agrupar en una sola cuota.

Justo eso es lo que se persigue con la reunificación de deudas, agrupar o reunificar todos los préstamos o deudas que tiene el cliente en un solo sitio buscando dos cosas, por un lado evitar tener préstamos en diferentes financieras y luego por otro lado ahorrar.

 

¿Por qué un cliente no quiere tener diferentes préstamos en financieras distintas?

Para empezar porque cada uno de estos préstamos tiene sus condiciones y plazos.

Es mucho más complicado gestionar el pago de préstamos cuando por ejemplo tienes 3-4 que pagar cada mes y además sus plazos de devolución son diferentes a tener uno solo.

Imagina por un momento que tienes 4 préstamos, todos ellos préstamos personales sin aval.

Uno terminas de pagarlo dentro de 2 meses, otro de los préstamos es un préstamo a devolver en un solo mes, en otro te falta unos dos años para terminar de pagarlo y en otro cuatro.

A eso súmale que las cuotas mensuales se pagan en fechas diferentes.

¿Te seria fácil organizar el pago de estos préstamos de manera que puedas tener el control sobre tu situación financiera?

Pues casi seguro que no, puede que las personas que no tengan nada más que hacer o tengan tiempo libre no sea esto un problema para ellas, por el contrario si trabajas y tienes otras labores que hacer en el día a día al final es frecuente que todo esto no dé tiempo a gestionarlo.

Si es que son los mismos clientes quienes nos explican porque quieren reunificar sus préstamos o deudas siendo esta una de las razones de peso.

No es la única todo sea dicho, de hecho en nuestra opinión esta sería la segunda razón siendo la primera de todas el ahorro que pueden conseguir mediante la reunificación.

Porque el cliente que plantea en una financiera la reunificación de préstamos casi siempre lo hace como objetivo principal el conseguir ahorrar en la cuota mensual.

La idea que tiene el cliente es cancelar préstamos personales sin aval y normalmente con coste medio o elevado por un préstamo con menor coste y además con mayor plazo.

Es por eso que en Grupo Avanza actualmente solo aceptamos tramitar la reunificación de préstamos a través de hipoteca, el tramitar sin aval se acabo.

Al menos con nuestra financiera, si quieres tramitar una agrupación de préstamos tendrás que aportar un aval inmobiliario a la operación pues tampoco servirán otros avales como pueden ser vehículos, embarcaciones…

Tampoco por supuesto el tramitar la operación en base a nomina, hace mucho que nos dimos cuenta de que no valía la pena tramitar la financiación en estas situaciones pues aunque es verdad había demanda de sobra para poder ofrecer dicho servicio luego entre que los clientes desaparecían y además el tiempo de tramitación era elevado pues al final a la financiera no le compensaba ofrecer este crédito.

Tramitar con hipoteca es lo más sencillo cuando se busca conseguir un ahorro en la cuota mensual.

La hipoteca o préstamo hipotecario se puede firmar a largo plazo dando más plazo al cliente y en consecuencia reduciendo la cuota mensual.

No es lo mismo pagar 10 000€ en 3 años por ejemplo que en 10 años traduciéndose todo esto en una menor cuota mensual de dinero a pagar por el solicitante.

No solo se consigue ahorrar en la cuota ampliando el plazo del préstamo sino que también el tipo de interés de los préstamos hipotecarios suele ser más barato que el de los préstamos que anteriormente tenían los clientes.

 

Lo ideal desde el punto de vista financiero y de coste para el cliente es tramitar una hipoteca bancaria debido a su bajos tipos de interés, ahora bien, esto no siempre es posible (de hecho es más probable que te salga denegada que aprobada la operación) siendo necesaria en consecuencia la tramitación de un préstamo de capital privado con aval de inmueble.

Analista en préstamos rápidos y préstamos urgentes

Uno de los préstamos rápidos que ofertamos en Grupo Avanza es el de la agrupación de préstamos.

Como bien sabes este es un préstamo que solo lo tramitamos con aval, ahora bien, no sirve cualquier aval en la operación.

Queremos por tanto explicar las razones de porque en la agrupación de préstamos no sirven todos los avales aceptados por Grupo Avanza siendo los avales inmobiliarios los unicos que el cliente puede usar para agrupar préstamos.

Esto lo que quiere decir es que tienes que poner un bien inmueble como garantia cuando tramites el préstamo agrupación.

¿Porque no sirven todos los avales en la agrupación de préstamos?

No sirven porque hay avales que solo se pueden tramitar bajo un determinado préstamo.

Eso es lo primero que tienes que entender cuando analizas los diferentes préstamos de los que dispone una financiera.

El aval de un coche por ejemplo solo sera valido en la tramitación de préstamos sobre vehiculos.

Tramitar otro tipo de financiación aportando el vehiculo como garantia no sera posible, solo podras hacerlo en la tramitación de los préstamos sobre vehiculos o empeño.

No solo pasa con el aval de los vehiculos, con los demas avales aceptados por Grupo Avanza pasa exactamente lo mismo.

El préstamo sobre barco por ejemplo si el cliente dispone de una embarcación como aval es evidente que sera el empeño de barcos el préstamo que el cliente tendra que tramitar dejando de lado el resto de opciones.

Ademas si te fijas ambos tipos de préstamos de los que acabamos de hablar, tanto el empeño de vehiculos como el empeño de barcos son préstamos hechos para el corto plazo.

Entonces intentar aportar un aval de este tipo para tramitar la agrupación de préstamos no tendra sentido pues nada más ve la financiera que aportas uno de estos avales lo que hara sera iniciar la tramitación del préstamo que le corresponde por el aval aportado.

Inmueble como mejor aval en la agrupación de préstamos

Sera entonces un inmueble el aval aportado por el cliente para iniciar la agrupación de préstamos.

El porque se utiliza un bien inmueble y no otros avales es sencillo, en Grupo Avanza podemos tramitar préstamos hipotecarios a largo plazo siendo lo ideal cuando lo que sea plantea es una agrupación.

Lo normal es que cuando un cliente quiera agrupar prestamos lo que intente sea conseguir dos cosas, por un lado ahorrar en la cuota mensual cada mes y por el otro lado tener más tiempo para hacer la devolución.

Por esa razón solo deben de intentar la agrupación de préstamos aquellos que tienen principalmente préstamos personales sin aval a corto plazo los cuales son los que suelen generar en el cliente un problema de endeudamiento. Recetas faciles y rápidas

Sabemos que a los clientes les encantan los préstamos personales pues no hace falta poner aval como garantia, sin embargo no siempre es la mejor idea tramitar uno de estos créditos por encima de los préstamos con aval.

 

El personal de Grupo Avanza en ese sentido asesora cada dia a clientes que quieren plantear una agrupación de préstamos explicandoles como hacerlo si desean obtener resultados positivos.

Porque al igual que hay clientes que hacen bien la agrupación los hay tambien que plantean la operación de manera erronea.

Ayer mismo por ejemplo un cliente nos hizo una solicitud para agrupar préstamos, pues bien resulta que uno de los préstamos que queria agrupar era una hipoteca bancaria.

Como te puedes imaginar nuestra respuesta fue clara, que no le merece la pena agrupar cancelando una hipoteca bancaria pues este tipo de hipotecas son las que tienen mejores condiciones.

De hecho si cambias una hipoteca bancaria por una hipoteca de capital privado o una hipoteca privada en lugar de ahorrar cada mes es casi seguro que pagaras más pues su coste es más elevado.

El capital privado tiene muchas ventajas con respecto a los préstamos bancarios, ahora bien, no siempre tiene sentido tramitarlos tal como os hemos demostrado ahora mismo.

Ejemplo de agrupación de préstamos con inmueble

Cliente tiene préstamos personales por valor de 20 000€.

Tiene microprestamos, tarjetas de crédito del supermercado y tambien algunos préstamos personales al consumo.

Por todo ello paga 700€ al mes, una cantidad muy elevada en nuestra opinión teniendo en cuenta que solo estamos hablando de 20 000€.

Con el objetivo de conseguir un ahorro el cliente tramita la agrupación de préstamos con capital privado.

La garantia que tiene es un inmueble tasado hace una semana en 100 000€ con lo que la financiera tiene margen de sobra para hacer la tramitación.

En menos de 24 horas Grupo Avanza proporciona al cliente una oferta de préstamo de 20 000€ cuya cuota asciende a los 270€ cada mes.

Como ves el cliente ha pasado de pagar 700€ al mes a pagar la tercera parte algo que sin duda agradece.

El como se consigue esto es más sencillo de lo que crees, al ser una hipoteca lo que se firma la financiera puede poner un mayor plazo de devolución, no solo eso, tambien puede plantear la operación con carencia, a vencimiento…

En conclusión, el inmueble permite al cliente firmar una hipoteca siendo este el préstamo más flexible de todos los ofertados en cualquier financiera privada.

Analista en Préstamos rápidos y préstamos urgentes

Si necesitas reducir la cuota que pagas por los préstamos /deudas que tienes nosotros en Grupo Avanza lo tenemos claro, lo que tienes que plantear es una agrupación de préstamos.

Este es uno de los préstamos financieros más tramitados desde nuestra empresa de capital privado por muchas razones pero sobre todo es debido al ahorro conseguido por parte del cliente. También es verdad que no siempre el cliente intenta conseguir de la mejor manera posible la agrupación de préstamos pues hay varias formas de hacerlo aunque nuestra idea desde luego siempre seria hacerlo sobre inmueble.

¿Por qué hacer la agrupación de préstamos sobre inmueble?

Pues básicamente porque nos aprovechamos de las condiciones de estos préstamos tanto en plazo como en tipos de interés. En cuanto a la forma de plantear la agrupación de créditos se puede hacer de muchas maneras, si por ejemplo tu como cliente ya tienes una hipoteca firmada con alguna entidad bancaria seguramente esa sea nuestra recomendación.

 

En lugar de intentar conseguir firmar una nueva hipoteca en alguna otra entidad lo que tu como cliente deberías de hacer es intentar conseguir una ampliación sobre la hipoteca que ya tienes.

Además tienes que tener en cuenta que las hipotecas bancarias son más baratas que las hipotecas privadas que es lo que tramitan las financieras privadas con lo que el beneficio seria doble. Aunque lo que se busca en ambos casos es lo mismo (reducir cuota y en consecuencia ahorrar mes a mes) seamos realistas, siempre conseguirás un mayor ahorro agrupando tus créditos a través de una hipoteca bancaria que mediante una hipoteca privada.

Otra cosa es que lo consigas o no. Me explico, para empezar quien quiera agrupar préstamos debería de hacerlo solo por banco en caso de que ya tuviera una hipoteca firmada con alguna entidad bancaria y hubiera margen para poder hacerlo.

Si tu inmueble está valorado en 100 000€ por ejemplo y tienes una hipoteca de 70 000€ es evidente que la entidad bancaria no dejara en ningún caso que amplíes tu hipoteca porque no le interesara. Si por el contrario tienes una hipoteca mínima de por ejemplo 10 000€ y la valoración sigue siendo la misma es más que probable que el banco acepte ampliar tu hipoteca siempre y cuando tengas ingresos con los que poder hacer la devolución. Aquí el banco lo que hará será estudiar tu préstamo como si de una nueva hipoteca se tratase (que realmente es lo que es).

Si por alguna de esas no tienes ingresos demostrables de nada te servirá que tu hipoteca sea mínima, no podrás ampliarla solo pudiendo hacer tal cosa a través de la financiación privada en donde los ingresos no son requeridos.

¿Sabes que préstamos te interesa agrupar?

Esta es otra de las preguntas que cualquier cliente se debería de plantear antes de buscar una agrupación de préstamos. En ese sentido desde Grupo Avanza lo que os tenemos que decir es que deberías de agrupar aquellos créditos cuyo coste es superior al nuevo qué vais a firmar. No obstante, no solo os tenéis que fijar en el coste sino también en el plazo. Por ejemplo, puede pasar que el nuevo préstamo (sobre todo en las hipotecas privadas) sea más caro que el préstamo que ya tenéis firmado pero debido al plazo diferente en uno y otro caso aun así te interesa cancelar el anterior.

No es lo mismo devolver 5000€ por ejemplo en un año que en 10 años y por tanto esto es algo que también debe de tenerse en cuenta.

A la hora de reunificar o agrupar no puedes ni debes centrarte a nivel particular sino que tienes que ver las cosas a nivel global, ver el conjunto y ver de qué manera se adapta mejor el préstamo a tu situación financiera.

Tened en cuenta que con la agrupación de préstamos el cliente lo que busca es mejorar su situación financiera para que le sea más fácil ir abonando las cantidades mes a mes, no tendría ningún sentido entonces plantear la agrupación para luego pagar más.

Es por eso que nosotros en Grupo Avanza no recomendamos plantear estas operaciones a través de los préstamos personales así como bajo la forma del empeño de vehículos. Estas dos opciones son muy interesantes en el mercado y demuestran su utilidad cada día en el mercado financiero pero no es una buena opción para aquellos que busquen conseguir un ahorro en las cuotas tanto por coste como sobre todo por el plazo establecido en dichos créditos.

 

Otra de las razones por las cuales es verdad se tramitan agrupaciones es para juntar todos los préstamos que tiene el cliente en uno solo . Desde nuestro punto de vista esto por sí solo no provoca en casi nadie el querer tramitar esta nueva operación, es un extra a lo comentado anteriormente sobre el ahorro.

Como conclusión decir que si como cliente estas buscando una agrupación de préstamos nosotros en Grupo Avanza os podemos ayudar, no obstante decir también que este tipo de préstamo se tramita con aval, el resto de operaciones las consideraríamos un préstamo sin aval (no agrupación) y por tanto se tendrá en cuenta el endeudamiento de la persona que hace la solicitud.

Analista en Préstamos Rápidos

Por supuesto que sí, lo que vamos a explicar ahora desde Grupo Avanza es de qué forma afecta el nivel de endeudamiento de la persona en la solicitud de un préstamo rápido y en qué tipo de préstamos influye esto.

Porque todo hay que decirlo, no en todos los préstamos rápidos existentes en el mercado que el cliente tenga otros préstamos o no , el endeudamiento influye en si la operación resulta aprobada o denegada.

Esto es de lo que vamos a hablar hoy en Grupo Avanza.

¿Estás listo? Bien, empecemos pues.

¿Cómo afecta el endeudamiento en la tramitación de préstamos rápidos?

Generalmente el endeudamiento de la persona influye al ver la financiera la capacidad de su cliente para afrontar los pagos del préstamo que esta estudiando.

Cualquier financiera en España a la hora de realizar una solicitud de financiación lo que hace es analizar la capacidad de pago de sus clientes en base a unos ingresos y unos pagos que este tiene que realizar.

Si por ejemplo resulta que su cliente tiene unos ingresos de 2000€ /mes pero luego también tiene préstamos cuyas cuotas ascienden a 1300€ al final, el cliente a pesar de ganar 2000€ la realidad es que al final de mes solo le queda una diferencia de 700€ para vivir…

Y eso sin contar el nuevo préstamo, porque con total seguridad en caso de que la operación fuera aprobada al final le quedarían incluso menos de esos 700€.

Además hay que señalar otra cosa que creemos de gran importancia desde Grupo Avanza y es el cambio de actitud de los bancos y financieras en la concesión de préstamos según el nivel de endeudamiento del solicitante.

Antes era bastante más sencillo conseguir un préstamo a pesar de tener otros préstamos ya fueran tarjetas de crédito, micropréstamos, préstamos personales…actualmente en cambio los bancos lo que buscan es que sus clientes no tengan otros préstamos o que si tienen sean de importes mínimos.

Es más, los niveles de endeudamiento máximos permitidos suelen estar sobre el 35% de los ingresos del cliente.

Esto lo que significa es que aparte de los requisitos típicos en los préstamos personales (es donde sobre todo se ve la influencia del endeudamiento) en donde se pide que el cliente cuente con ingresos demostrables que además sean fijos o estables…se pedirá que el préstamo solicitado nunca genere una cuota superior al 35% de los ingresos del cliente.

Pongamos un ejemplo de demostración:

Carmen tiene una nomina de unos 1000€ /mes y necesita un préstamo de unos 6000€ cuya cuota asciende a los 250€ /mes.

Como la cuota está por debajo del 35% de los ingresos la operación de préstamo resulta aprobada.

Por otro lado Vicente tiene una nomina de 1500€ /mes pero a diferencia de Carmen tiene préstamos cuyas cuotas superan el 35% de sus ingresos llegando a los 700€ /mes. Como podéis entender en este segundo caso (Vicente) el préstamo se deniega por parte de la financiera por riesgo siendo el endeudamiento el principal problema desde el punto de vista del cliente.

¿En qué préstamos afecta el endeudamiento para su aprobación o denegación?

Como hemos dicho antes sobre todo se ve en los préstamos personales también llamados préstamos sin aval.

Es normal que los préstamos sin aval o préstamos personales siempre tengan más requisitos que los préstamos con aval pues el riesgo que asume la financiera al menos en cuanto por la no disponibilidad de aval es superior.

Digo esto porque hay casos en donde la financiera asume un mayor riesgo con un préstamo con aval que con uno sin aval.

En los préstamos con aval el que el cliente tenga o no otros préstamos es secundario, siempre y cuando el cliente cuente con un aval en forma de inmueble o vehículo y nos diga que puede pagar las cuotas del préstamo es suficiente como para continuar con la tramitación.

De hecho por ejemplo nosotros tenemos un préstamo al que llamamos «Agrupación de préstamos» el cual lo que hace es solucionar casos de este tipo en donde por nivel de préstamos del cliente no tiene acceso a ningún tipo de financiación.

Bajo la fórmula de la agrupación de préstamo el cliente tiene acceso a la financiación de manera sencilla y cómoda sin tener que preocuparse no solo del endeudamiento sino también de si cuenta o no con ingresos demostrables (bajo este préstamo pueden solicitar el dinero también las personas que no disponen de nomina/pensión) de si están incluidos en algún registro de morosidad….

Es la ventaja de actuar mediante financiación privada que al ser diferente a la financiación bancaria estas cosas no tienen por qué afectar durante la tramitación.

¿Qué recomendamos cuando hay endeudamiento?

Desde Grupo Avanza lo primero que recomendamos es que como clientes analicéis vuestra situación financiera REAL para con esa información determinar que posibilidades tenéis.

Por ejemplo, si vuestro problema solo está en el endeudamiento la financiación privada al no tener en cuenta este factor es la mejor opción, por el contrario, si el endeudamiento es uno de los varios problemas que tenéis (podéis estar también en algún registro de morosidad, no disponer de ingresos…) lo mejor es que antes de nada solicitéis asesoramiento financiero en la empresa financiera.

Con nosotros por ejemplo nuestros agentes financieros os pueden informar a lo largo de toda la tramitación.

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Agrupación de deudas

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En el mercado sabemos de personas que están buscando conseguir la reunificación de deudas sin aval, esto es sin tener que aportar garantías ni avales.

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2024-03-04

 

Agrupación de deudas
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