Entidad Financiera

 

 

 

¿Aun hay gente que busca trabajo en financieras?

Si este es tu caso te aconsejo que antes de seguir buscando leas el siguiente artículo que desde Grupo Avanza vamos a escribir.

Porque nosotros conocemos bien el sector financiero y con respecto al empleo os podemos asegurar que no es buen momento para encontrar trabajo.

De hecho, si nos guiamos por los números que ofrece el mercado podemos decir que el mercado se encuentra en una situación de destrucción de empleo importante.

En este 2017 se espera no la creación de puestos de trabajo en el sector financiero, sino la destrucción de los mismos.

Que por otro lado es algo que a día de hoy no coge por sorpresa a nadie.

Es algo que se lleva repitiendo desde hace años a medida que las entidades bancarias han ido eliminando sus oficinas bancarias.

 

Algo que por otro lado seguirán haciendo durante los próximos años.

Trabajo en financieras y porque esta destrucción de empleo

La aparición de la tecnología aunque ha tenido efectos muy positivos en las financieras ha tenido otros negativos desde el punto de vista del trabajador.

Porque para las financieras (sus dueños, propietarios) la tecnología es toda una bendición.

Una cosa es lo que piensan los trabajadores y otra son los empresarios.

Y los trabajadores de banco son los primeros que os pueden dar su opinión acerca de esto.

Siendo además las empresas en las que más se ha notado todo esto.

En las financieras de capital privado esto no se ha notado tanto al tener estas una cantidad muy reducida de personas.

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Generalmente para atención al cliente y poco más.

Los bancos por el contrario los cuales en la época del crecimiento económico no hicieron más que aumentar oficinas (obligándolas a contratar más personal) al final han tenido que dar la vuelta a la situación.

Porque cada vez son menos los clientes que acuden a oficina a hacer las gestiones.

Con la entrada de las webs de los bancos y ahora de las aplicaciones financieras ir a la oficina al final ya no supone ninguna diferencia.

Quizás si para cuando queremos resolver algunos problemas y cosas similares pero no para las situaciones consideradas como normales.

Realizar ingresos, transferencias… se puede hacer desde el ordenador con tan solo un clic.

No es necesario desplazarse a oficina siendo en consecuencia algo mucho más cómodo para la mayoría de clientes.

Además, las entidades bancarias se han dado cuenta de que eliminando oficinas y en consecuencia empleados la rentabilidad de su negocio aumenta de manera significativa.

Y no por eliminar oficinas van a  perder clientes pues hay ejemplos más que suficientes de bancos online (sin oficinas en España) que tienen suficientes clientes en nuestro país como garantizarse una rentabilidad importante.

Porque esa es la razón, de hecho la única, que con la entrada de la tecnología servicios que antes tenían que realizar de manera presencia el personal bancario ahora los realizan programas informáticos.

Al menos es lo que sucede en España pues no podemos decir que trabajo en el sector finanzas hay en otros países.

 

Si sabemos que en países como Estados Unidos lo que está sucediendo en España ahora ya había pasado mucho antes.

El sector financiero dada la influencia de la tecnología en el sector es uno de los que menos empleo genera cada año.

A pesar de ser uno de los más rentables es a cambio uno con las menores salidas laborales.

Puede que hace años cuando estos cambios todavía no eran elevados (entre otras cosas por la bonanza económica en la que se encontraban las entidades bancarias) fuera fácil encontrar trabajo, hoy no.

Trabajo en las financieras Fintech

Si permaneces al tanto del sector financiero es muy posible hayas oído hablar del surgimiento de las financieras Fintech.

Ante eso muchos nos preguntáis, ¿Y si en lugar de buscar trabajo en una entidad bancaria lo busco en una de estas Fintech?

Mmmm, si lo piensas podría tener sentido, el problema es que las Fintech son financieras online.

Es decir, la financiación que ofertan son los famosos préstamos online en donde prácticamente no es necesaria la intervención de nadie de la financiera.

Por tanto, de todas las empresas del sector las menos probables que puedan necesitar contratar nuevo personal serán estas, las Fintech.

Se me olvidaba, esto no solo ha afectado a las financieras y empresas del sector dedicadas a la firma de préstamos, ha sido un cambio general en el sector.

Porque el sector financiero no solo es la firma de créditos, hay otros muchos negocios que su actividad no es la firma de financiación.

Sin ir más lejos todo el tema de las inversiones (bolsa, fondos de inversión) ahora también se realiza a través de la tecnología ya no siendo necesario casi personal en las empresas.

Tal como nos indican las estadísticas y por lo que ya sabemos (100% garantizado) el empleo en el sector se irá reduciendo todavía más a medida que los bancos vayan eliminando oficinas.

Al ser los bancos los que más empleo generan en el sector a medida que estos lleven a cabo sus planes la tasa de empleo se quedara en mínimos.

Por todo ello en Grupo Avanza no podemos aconsejar a nadie el buscar trabajo en financieras y empresas similares al no ser algo de futuro.

Todas las empresas es cierto que necesitaran de personal pero en ningún caso a niveles que podríamos recomendar esto.

Analista en préstamos rápidos y préstamos urgentes

Cuando como clientes tenemos previsto solicitar un préstamo rápido a través de alguna de las muchas entidades financiera dedicadas a la concesión de préstamos rápidos tenemos que saber que en la solicitud del crédito hay cosas que podemos demostrar y otras que en cambio no se pueden demostrar.

En el artículo de hoy desde Avanza te vamos a explicar algunas de estas cosas para que seas consciente de ellas la próxima vez que realices una solicitud de financiación. Espero que os sea útil el mismo.

¿Qué podemos demostrar en la solicitud de un préstamo rápido?

Lo primero que tenemos que tener en cuenta es que realmente con la propia documentación que la entidad nos pide ya estamos demostrando ciertas cosas. Por ejemplo , en la tramitación de un préstamo personal es más que evidente que el banco nos va a solicitar documentación relativa a los ingresos. Lo habitual en ese sentido es que nos pida documentación como pueden ser las ultimas nominas, el contrato de trabajo incluso puede la vida laboral.

 

Con esta documentación, al banco le estamos demostrando si tenemos o no ingresos, cual es nuestra antigüedad en la empresa, que experiencia laboral tenemos…

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No obstante, aquí nosotros no estamos demostrando nada, es la propia entidad la que con la documentación solicitada revela todos estos datos.

Lo mismo pasa cuando lo que estamos tramitando es una hipoteca u otro tipo de producto de financiación , cuando nos pidan la documentación y nosotros la entreguemos ya estaremos demostrando si tenemos o no aval, ingresos, si estamos incluidos en algún registro de morosidad, si tenemos otros préstamos…ahora, en este articulo estamos yendo mucho más allá, no nos quedamos solo en la documentación solicitada por la entidad, sino mas bien en que podemos demostrar nosotros para hacer ver que somos buenos clientes para ellos.

Porque otra cosa bien diferente es cuando la persona que realiza la solicitud de financiación no solo aporta la documentación que le ha pedido la entidad financiera sino que además incluye información extra como puede ser una hoja de planificación financiera explicando al detalle que uso se le va a dar al dinero, como tiene pensado devolverlo…es decir, planificación financiera.

Esto se da principalmente en las empresas cuando solicitan un préstamo, dicho de otra manera, quien presenta este tipo de cosas son mas empresas que particulares aunque estos segundos también podrían presentarla a modo de demostrar a la entidad bancaria lo previsores y buenos planificadores que son.

 Y ojo, aunque hemos dicho que quien presenta esto suelen ser empresas la realidad es que casi nadie a día de hoy cuando va a solicitar un préstamo independientemente donde sea la entidad presenta este tipo de documentación, casualmente, quien la suele presentar son las empresas que cuentan con director financiero…¿Porque será?

Hemos visto centenares de buenas operaciones ser rechazadas por bancos por que quien hace la solicitud no se molesta en demostrar a la entidad financiera como tiene pensado devolver el préstamo ni que uso le va a dar al dinero. Aquí el cliente por mucho aval que ponga al banco no le interesa quedarse con el inmueble, su principal objetivo es mover dinero prestándolo a diferentes clientes, no adjudicarse inmuebles de ahí que si no demostramos nuestra capacidad para devolver el crédito es posible que perdamos varios puntos para que nos aprueben el préstamo.

¿Qué cosas no se pueden demostrar?

Lo que no se puede demostrar es aquello que decimos pero no se sustenta con nada, sin documentación ni nada.

Hay muchos clientes que cuando solicitan un préstamo rápido dicen frases como «voy a pagar todo el préstamo» «siempre pago».. a ver, esas frases de nada sirven porque no demuestran absolutamente nada. Si se demuestra con la documentación así como la forma de actuar de cada uno, no con las palabras que uno dice.

 

 Por ejemplo, la hoja de planificación financiera aunque el banco/entidad financiera no se la haya solicitado presentándola está demostrando el cliente de que se ha preocupado previamente antes de hacer la solicitud del crédito DE QUE PUEDE PAGAR EL PRÉSTAMO.

Porque claro está, esta hoja solo la presentara en caso de que pueda demostrar de que puede pagar el préstamo , en caso contrario sería una tontería el presentarlo.

Tampoco se pueden considerar cosas como futuras herencias…algo que es mas habitual de lo que algunos creen que los clientes digan esto para intentar convencer a la entidad financiera, sin darse cuenta de que nada de esto realmente les está sirviendo para conseguir el dinero que necesitan.

Tampoco sirven posibles indemnizaciones por despido o cosas que todavía no han pasado, es decir, el cliente que realiza el estudio tiene que presentar avales o garantías que tiene en la actualidad, de nada le servirá intentar conseguir un préstamo diciendo que dentro de 3 meses va a cobrar seguro una herencia, una indemnización…como si le toca la lotería…esto ninguna entidad bancaria lo tiene en cuenta para el estudio de viabilidad de la operación.

Bueno, espero que os haya resultado útil el artículo, siempre podéis puntuarlo al finalizar el mismo.

Analista en Préstamos rápidos

En otros artículos desde Grupo Avanza hemos hablado acerca del leasing y renting como alternativas de financiación diferentes a las habituales ( préstamos personales e hipotecas principalmente) en el artículo que hoy escribimos vamos a hablar sobre una alternativa de financiación más que hay en el mercado que no es otro que el factoring.

El factoring consiste básicamente en un producto financiero en el cual una empresa cede los derechos de cobros por las ventas  a crédito realizadas a otras empresas a una entidad bancaria(factor) la cual se encarga de la gestión de cobros y pagos de sus facturas al tiempo que adelanta a la empresa el dinero de esas facturas haciendo que así la empresa contratante pueda financiar su negocio pues no tiene que esperar al vencimiento para ingresar dinero por esas ventas a crédito (ventas a plazos)

En caso de que el cliente y el proveedor sean de diferentes países la operación financiera se llamara forfaiting.

Pongamos un ejemplo:

La empresa «CONTRATO FACTORING SL» tiene ventas a crédito por valor de 100 000€ las cuales prevé cobrar en los próximos 3 meses. No obstante necesita financiación para poder financiar su circulante con lo que en lugar de solicitar un préstamo ya sea bajo cualquiera de las formulas utilizadas habitualmente (préstamos personales, préstamos empresariales o directamente hipoteca) prefiere usar sus propios cobros como garantía frente al crédito. En consecuencia acude a la entidad bancaria a solicitar un factoring. La entidad financiera analiza la solvencia de las empresas que tienen que pagarle así como la suya propia y si lo creen viable aprueban la operación de crédito.

En esta operación el cliente consigue que el banco le adelante el cobro de las facturas de esos 100 000€ al tiempo que luego es la entidad financiera la encargada de la gestión de cobros con las otras empresas. Es decir, lo importante del factoring es que el banco nos anticipa las facturas que sino cobraríamos mas tarde, en caso contrario solo estaríamos hablando de una gestión de cobros sin financiación de por medio.

 

Características del Factoring

❶ Lo primero a tener en cuenta es que hay dos tipos de factoring, uno sin recurso y otro con recurso. La diferencia entre ambos tipos de factoring es que mientras que en el factoring sin recurso la entidad bancaria en caso de insolvencia del deudor cedente la financiera se encarga de la deuda , en el de con recurso la deuda la tiene que asumir el acreedor original.

❷ En el anticipo de facturas el cliente como máximo obtiene entre un 80% y un 95% del total de la factura que tendría que cobrar. Es como en el descuento comercial, es decir el cliente cuando consigue que le adelanten una factura nunca puede conseguir el 100% de la misma, sino solo una parte. Generalmente, aquí los bancos y financieras que tramitan estas operaciones cuanto más riesgo haya en la operación por parte del deudor menos cantidad anticipan.

No es lo mismo hacer un anticipo sobre una factura de una empresa consolidada que de una pequeña pyme con pocos años en el mercado.

❸ Los deudores o empresas que tienen que pagar estas facturas no pueden pagar al acreedor original sino que pagaran directamente al factor o entidad bancaria que anticipo esas facturas. En caso de que no se hiciera asi podría pasar que alguna empresa cobrara por dos veces y luego no pagara al banco que en su día anticipo esas facturas.

❹ Los efectos comerciales en este tipo de operaciones son las letras de cambio, pagares y cheque, siendo este tipo de efectos necesarios para una mayor seguridad en el cobro. Sobre todo la letra de cambio.

Ventajas del factoring y explicación de porque las empresas suelen hacer uso de este tipo de financiación

– En primer lugar los gastos ocasionados en esta operación son fiscalmente deducibles.

-En segundo lugar la empresa con esta operación está reduciendo el riesgo financiero de luego no cobrar las facturas pues el riesgo en este caso lo asume el factor también llamada entidad bancaria.

-En tercer lugar la empresa mejora el balance de su empresa al ver reducida la partida de «clientes a cobrar» algo sin duda alguna positivo.

-Como cuarta ventaja podemos destacar que al ser el banco el encargado de la gestión de cobros también reducimos el coste del recobro, que quieras o no también existe.

-Mediante este sistema la empresa contratante obtiene una formula mediante la cual puede vender a crédito sin temor  a luego sufrir impagos pues es el banco quien se encarga de analizar el riesgo de la operación. Se supone, que bajo este sistema no solo sale beneficiada la empresa contratante sino también la empresa que se beneficia del aplazamiento en el pago.

El factoring es un tipo de producto financiero utilizado sobre todo por aquellas empresas que suelen vender a crédito como pueden ser los proveedores de distribuidoras las cuales siempre exigen plazo para poder trabajar con ellas. También es una buena opción para aquellas empresas que tienen un volumen de ventas elevado bajo esta forma y necesitan poder financiar el circulante de su empresa.

Analista en Préstamos Rápidos

 A raíz de una noticia que salió en la prensa recientemente en donde se hablo acerca de que la mitad del total de crédito existente en España lo habían realizado solo tres bancos, me viene la segunda pregunta,

 

¿Hay oligopolio bancario en nuestro país?

Los tres bancos a los que hacemos mención son los tres que ya os imagináis..

El Banco Santander, El BBVA y CaixaBank.

Y es que si ya de por si la crisis financiera trajo una reducción en los préstamos tramitados tanto para las familias como para las pymes ahora el consumidor/cliente se encuentra con que tiene muchas menos opciones donde poder elegir.

Las consecuencias de la restructuración financiera son evidentes, muchas entidades de crédito ya no existen y de hecho se han tenido que unir para poder sobrevivir, el mejor ejemplo y el más conocido es sin duda alguna el de Caja Madrid, Bancaja y compañía.

Y es que lo que ahora es Bankia en su día fueron hasta 7 cajas españolas.

 A saber,  Caja de la Rioja, Caja Madrid , Bancaja, Caja Ávila, Caja Segovia, Caja de la Rioja  y Caja Laietana.

7 entidades de crédito cada una de ellas con sus productos financieros correspondientes se fusionaron en una sola.

Dicho de otra manera, ahora el cliente tiene menos donde elegir y tiene que elegir si o si entre las pocas entidades que todavía existen en nuestro país.

Seguro que más de uno dice ahora, ¿Y que si hay menos bancos?

Error, es más importante de lo que piensas, el  sector bancario es un sector necesario para la economía por lo que la competencia en este sector se antoja todavía más importante no solo por la oferta en préstamos y créditos sino también en la captación de depósitos.

Pero es que si empezamos a profundizar todavía más en los datos nos llevamos una sorpresa peor incluso, si las 3 primeras representan el 50% de todo el crédito bancario comercializado, si sumamos las siguientes tres, (ya llevamos 6) ese porcentaje subiría hasta casi el 85%.

Luego claro, cuando suben comisiones , los gastos de formalización y exigencias en los préstamos y productos financieros los clientes se quejan pero difícilmente consiguen que esto cambie.

Las entidades financieras que siguen en el mercado son la primeras que saben que esta reestructuración financiera les ha venido muy bien, tienen más clientela  y tienen menos competencia con lo que la posibilidad de subir tarifas en sus servicios esta a la vuelta de la esquina.

Por orden de mayor a menor incluímos los bancos y cajas con sus correspondientes saldos en crédito:

❶Caixabank:  Actualmente con unos 210 mil millones de euros es la entidad con mayor numero de préstamos concedidos. No solo eso, es de los pocos bancos que durante la crisis ha realizado importantes adquisiciones.

❷BBVA: El segundo, con 2 mil millones menos en préstamos que Caixabank.

❸Banco Santander: Tiene unos 200 mil millones en créditos.

❹Bankia: Aquí ya vemos una notable reducción con los tres primeros bancos los cuales superan los 200 mil millones. Bankia cuenta con unos 120 mil millones.

❺Sabadell: Sigue de cerca a Bankia con 117 mil millones.

❻Banco Popular: Unos 106 mil millones.

A partir de aquí ninguno supera los 50 mil millones, podemos encontrar al Kutxabank, a Unicaja, Bankinter…

Y a ti, que te parece todo esto de la concentración bancaria?

 

Analista en Prestamos Rapidos

 

 

 

 

 

 

 

 

Deudas financieras en la empresa ¿Y si no se pagan?

La mayoría de las veces cuando alguien hace una pregunta relacionada con la responsabilidad que  los administradores, socios de una empresa pudieran tener frente a las deudas de la empresa siempre se habla de las deudas en general pero nunca se centra en una de estas deudas, quizás la más importante, los préstamos.

¿Qué pasa cuando una empresa cierra o no puede pagar un préstamo firmado?

Cuando una empresa se encuentra en una situación en la cual tiene un préstamo firmado pero no lo puede pagar a veces el empresario cae en un error habitual, que es el de creer que al igual que con el resto de deudas que pudiera tener al ser una empresa, es la empresa la que debe el dinero y no el socio/administrador.

Esto es así por la propia figura que da la empresa (persona jurídica). La empresa tiene su propia identidad (CIF) por lo que realmente empresa y socios no comparten la misma responsabilidad. Esa es una de las ventajas que dan las sociedades de responsabilidad limitadas y las sociedades anónimas, que los socios solo responderán por el capital invertido, no pagan nada más.

Con las deudas del resto de proveedores seguramente diríamos que el empresario tiene razón, es la empresa la que debe el dinero y no se le puede reclamar nada ni al administrador ni a los socios (siempre y cuando claro hayan actuado según la ley de sociedades), sin embargo,

¿Qué pasa con los préstamos?

Pues pasa simple y llanamente que aquí las consecuencias son distintas.

Las entidades financieras y de crédito desde siempre cuando han comercializado un crédito empresarial a la hora de firmar la operación siempre ponen como avalistas también a los socios y administradores de la empresa.

Es decir, aunque quien es el titular del préstamo es la sociedad, tanto socios como administradores casi con toda seguridad estarán avalando la operación.

¿Qué significa esto?

Significa que en caso de impago el banco podrá también actuar contra los bienes del administrador y los socios en caso de que la sociedad no disponga de bienes suficientes como para satisfacer la deuda.

Esto puede llevar a sorpresa a más de un empresario.

Un caso real. Nombres e importes inventados pero basados en un caso real

Un empresario llamado Ricardo tiene en su empresa un crédito por unos 35 000€. En su día no se le pidieron ni avales ni garantías ni nada, la propia garantía era su negocio.

Llegado un momento su negocio empieza a ir mal con lo que decide cerrar la empresa en cuanto a actividad pero sin liquidar las deudas.

La empresa la cierra, pero es que aunque la misma hubiera seguido con la actividad Ricardo tenía claro que no iba a seguir pagando las cuotas del préstamo, total , la empresa ya no le era rentable y ya se había gastado el dinero que el banco le dio.

Ricardo, está tranquilo. Piensa que la entidad financiera lo único que le puede embargar es la empresa y todo lo que tenga en ella (que es nada), sin embargo, un día, se encuentra con un comunicado por parte de la entidad financiera advirtiéndole de un posible embargo tanto a él como a sus socios.

El piensa que se trata de la típica estratagema bancaria para “asustar” al deudor para que pague, pero, desgraciadamente para su sorpresa pasados unos meses se encuentra con una anotación de embargo en uno de sus inmuebles así como el embargo de sus cuentas corrientes.

Él llama a la entidad bancaria y les dice que porque le han embargado nada si quien responde de la deuda es la empresa y no el, a lo que la entidad financiera responde que se vuelva a leer el contrato, que en los avisos previos al embargo le enviaron cartas advirtiéndolo de este hecho y al no tener ninguna respuesta procedieron al embargo de los bienes.

Ricardo ahora está dispuesto a pagar las deudas, pero si ya de por si tenía un problema se encuentra con otro, y es el sobreprecio que le va a costar la broma por no haber liquidado en su momento la deuda.

Los préstamos tienen intereses de demora y gastos que van aumentando mes a mes haciendo la bola cada vez más grande.

Pd. Ricardo al final consigue pagar la deuda, pero en vez de costarle los 35 000€, le cuesta 45 000€.

Este es un caso de los muchos que hay en general cuando se trata de préstamos empresariales aunque lo mismo se puede extrapolar incluso a los préstamos donde el solicitante es una persona física.

¿Qué tenemos que entender con esto?

Es importante entender que en los préstamos para empresa los bancos en un 99% de la ocasiones incluyen unas clausulas que obligan a los socios y administradores de la sociedad a ser avalistas de la operación.

No sabemos si es porque el empresario que firma no entiende esta clausula o bien porque piensa que prevalece la ley de las sociedades limitadas el caso es que muchos todavía piensan que en los créditos empresariales solo responde la sociedad, cuando lo normal es que responda no solo el administrador, sino también el resto de socios.

Es más, el banco siempre exige que todos los socios firmen la operación de crédito.

¿Por qué será?

Más avalistas menos riesgo.

Es por estas cosas que desde avanza creemos que el asesoramiento financiero que tiene que tener el empresario ha de ser de calidad, no basta son una asesoría fiscal que te lleve las cuentas del negocio y se limite a presentar las declaraciones ante los organismos correspondientes, es necesario una empresa que sea capaz de solventar estos problemas de manera rápida y asesorando correctamente al empresario

En ese sentido a Ricardo le habría venido bien nuestro servicio estrella en donde por el precio de asesoría fiscal el cliente recibe otros cuatro servicios de manera gratuita, entre ellos el de asesoría financiera.

Analista en Prestamos Rápidos

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Si este es tu caso te aconsejo que antes de seguir buscando leas el siguiente artículo que desde Grupo Avanza vamos a escribir. ¿Aun hay gente que busca trab

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