Hipotecas y financiación al 100%

 

 

 

Aunque no es habitual que desde Grupo Avanza escribamos artículos hablando acerca de las hipotecas bancarias o préstamos hipotecarios por banco hoy si lo vamos a hacer.

Queremos hablar acerca de las hipotecas que financian el 100% del valor de la propiedad siendo un tipo de préstamo que hay personas que buscan.

En otros artículos desde nuestra financiera ya hemos dado alguna vez nuestra opinión al respecto pero más que hablar de hipotecas al 100% estábamos hablando de las llamadas como hipotecas basura o hipotecas de alto riesgo.

Porque de eso trata esta financiación, de una hipoteca bancaria que aunque tiene cosas negativas tiene otras muchas que bajo mi punto de vista la convierten en una hipoteca mucho más complicada.

 

Como en Grupo Avanza nos gusta hacer las cosas bien lo que haremos será mostrar ambas cosas, lo bueno y lo malo de estos préstamos hipotecarios.

Antes de nada decir que las hipotecas de este tipo son aquellas en donde la entidad bancaria pone el dinero del precio de compra del inmueble.

Estas hipotecas en consecuencia se usan sobre todo para comprar bienes inmuebles, lo que viene a ser la hipoteca para comprar un inmueble de toda la vida.

La diferencia con otras hipotecas que vemos en el mercado es que estas financian el 100% del precio de compra.

Algunas incluso pueden llegar a  incluir además de todo el precio de compra también los gastos de compraventa e incluso cosas como muebles….

Este tipo de hipotecas de hecho era la habitual en periodos del boom inmobiliario en donde las entidades bancarias lo que hicieron fue sobre endeudar a las familias con este tipo de prácticas financieras.

Practicas que por cierto ahora parece algunos bancos vuelven a realizar no dándose cuenta los clientes de las consecuencias que implica todo esto.

Ventajas de las hipotecas al 100%

Como no podía ser de otra forma estas hipotecas tienen también cosas buenas.

La principal es el hecho de que permiten a los clientes poder comprar bienes aunque estos no dispongan de ningún dinero para llevar a cabo la compra.

Más que bienes de todas maneras habría que concretar en bienes inmobiliarios ya que este tipo de hipotecas no las vemos en la compra de otros bienes.

Las entidades bancarias no solo realizan préstamos hipotecarios sobre bienes inmuebles sino que además lo pueden hacer sobre otros bienes como pueden ser embarcaciones y demás.

Al 100% del valor del bien solo lo hemos visto en la compra de bienes inmuebles siendo algo a tener en cuenta por todos aquellos que nos estáis leyendo.

Es una ventaja esto para muchos clientes pues así incluso los que no tienen ningún ahorro pueden conseguir financiación para la compra del bien.

Fuera de esto creo que no podemos señalar ninguna otra ventaja.

Inconvenientes de las hipotecas al 100%

Por desgracia y en base a nuestra experiencia aquí ya tenemos muchas cosas de las que hablar.

Al acabar de leer este artículo entenderéis porque para nosotros estas son unas hipotecas de alto riesgo.

Como principal inconveniente tenemos que señalar lo que para muchos clientes es una ventaja y es el hecho de que el banco financia el 100% del valor del inmueble. Innovacion y creatividad

Es decir, el banco te está dando una cantidad de dinero que equivale al valor del bien.

Curioso como lo que es una ventaja puede ser un inconveniente.

Todavía más curioso es ver cómo este inconveniente solo se ve en caso de IMPAGO DEL PRÉSTAMO HIPOTECARIO.

Solo en caso de que los clientes dejen impagada esta hipoteca verán el problema de haber financiado por el total del valor de compra.

Tened en cuenta que las entidades bancarias cuando conceden una de estas hipotecas suelen exigir segundos avales.

Por tanto en caso de impago es seguro que el inmueble no será suficiente para cobrar la deuda.

En el impago de préstamos hipotecarios hay que tener en cuenta los gastos judiciales y de reclamación que surgen aumentando de esa manera la deuda hipotecaria.

Si tu inmueble valía 100 y te dejaron 100 lo más probable es que en caso de hipoteca la deuda aumente a unos 120-130.

El BDE (Banco de España) suele estar al tanto de este tipo de hipotecas siendo algo en lo que no parecen muy de acuerdo.

¿Crees que el banco va a cobrar 130 000€ en un embargo/subasta de un inmueble que vale 100?

Todos sabemos que no.

Porque el tema embargo/subasta es algo que siempre se da tras el impago de cualquier préstamo, no solo en los préstamos hipotecarios por cierto, en los préstamos personales sin aval puede darse de la misma manera.

El banco no solo no te va a reclamar los 100 sino que a eso sumara los gastos e intereses de demora aplicados.

Sabiendo que hay otros avales por medio esto al final se traduce en que al cliente no solo le embargan el primer inmueble sino además los otros que hubiera podido aportar.

Ese fue uno de los grandes problemas de la crisis financiera ocurrida en España, la mayoría financiaron la compra de sus inmuebles al 100% o incluso más y luego por no poder pagar el banco embargaba tanto ese inmueble como otros para con ello cobrar.

En un impago hipotecario de este tipo el inmueble nunca es suficiente para cobrar el bien.

Por eso en el capital privado o préstamos entre particulares nunca se presta más del 35% del valor de tasación, de esa manera en caso de impago nunca se reclama al cliente más que al aval aportado (no es habitual llegar a subasta pues hay otras opciones pero en algunas ocasiones pasa)

Esto nos lleva al segundo inconveniente que es el que tiene que ver con la reducción del precio de los inmuebles.

¿Qué pasa si firmas una hipoteca por el 100% por valor de 200 000€ y luego al cabo de un años ese inmueble vale 150 000€?

¿Te gustaría seguir pagando la hipoteca?

Otra de las situaciones habituales al comienzo de la crisis fue esta, muchos de los que acababan de firmar hipotecas se dieron cuenta que valía más la hipoteca que el  inmueble dejándolo muchas veces en impago.

En otras intentaban la dación en pago no siendo además una opción viable.

La dación en pago sería el tercer de los inconvenientes, si firmas al 100% de tasación salvo que ya lleves años pagando quédando menos de hipoteca es imposible que ningún banco te acepte la dación.

Analista en préstamos rápidos y prestamos urgentes

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2024-03-07

 

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